近期,關(guān)于調(diào)降存量房貸利率的相關(guān)討論逐漸升溫。
目前來看,存量房貸利率與新發(fā)房貸利率相差較大。據(jù)央行數(shù)據(jù),截至2024年第二季度末,全國(guó)新發(fā)房貸利率已降至3.45%,而目前存量房貸的利率普遍在4%以上。
雖然,借款人提前還房貸將對(duì)減輕居民債務(wù)負(fù)擔(dān)、拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)起到積極作用。但對(duì)商業(yè)銀行而言,提前還房貸可謂有利有弊。東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,對(duì)銀行而言,居民較大規(guī)模提前償還房貸,意味著高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)流失,這會(huì)對(duì)銀行利潤(rùn)形成較為嚴(yán)重的侵蝕。更為重要的是,持續(xù)出現(xiàn)較大規(guī)模的提前還貸潮,會(huì)向房地產(chǎn)市場(chǎng)傳遞負(fù)面信號(hào),不利于扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)預(yù)期,推動(dòng)樓市企穩(wěn)回暖。
下調(diào)存量房貸利率有助于緩解“提前還房貸”現(xiàn)象。自去年9月25日起,存量首套房貸利率經(jīng)歷了一波下調(diào),借款人減少了利息支出。受此影響,提前還房貸規(guī)模一度有所下降。
然而,在多重因素影響下,“提前還房貸”的相關(guān)討論熱度近期又不斷增加,關(guān)于調(diào)降存量房貸利率的呼聲也有所提高。
王青表示,今年啟動(dòng)第二輪存量房貸利率下調(diào)的概率較大。這對(duì)緩解當(dāng)前消費(fèi)需求低迷有重要意義。
王青認(rèn)為,盡管存量房貸利率再下調(diào),短期內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)壓力會(huì)進(jìn)一步加大。但是,這個(gè)約束或難題并非根本性障礙,監(jiān)管部門可通過引導(dǎo)商業(yè)銀行有序下調(diào)存款利率的方式予以緩解。這能夠在減輕房貸居民家庭負(fù)擔(dān)的同時(shí),緩解對(duì)銀行利潤(rùn)的擠壓。
招聯(lián)首席研究員董希淼建議,通過“商轉(zhuǎn)公”(商貸轉(zhuǎn)公積金貸款)的形式實(shí)現(xiàn)存量房貸利率的下調(diào)。一般而言,公積金住房貸款利率低于同期限的商業(yè)性個(gè)人住房貸款?!吧剔D(zhuǎn)公”有助于減少借款人及其家庭的房貸利息支出,降低還貸壓力。對(duì)銀行而言,“商轉(zhuǎn)公”也可能減少房貸提前還貸行為。
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